Pienikin ostos voi jatkossa vaatia maksukyvyn arviointia: mitä yrityksesi on tiedettävä marraskuun CCD2-lakimuutoksesta?

27.08.2026

Tarjoaako yrityksesi tai työnantajasi kuluttajille maksuaikaa, laskuvaihtoehtoa tai osta nyt, maksa myöhemmin -ratkaisuja? Maksamisen maailma muuttuu vauhdilla, ja tulevat kuluttajansuojalain uudistukset tuovat uusia ajateltavia asioita monen yrityksen arkeen. Uusi kuluttajaluottodirektiivi (CCD2) laajentaa sääntelyä ja asettaa tarkempia raameja myös tutuille maksuaika- ja BNPL-palveluille. Suomessa näitä säännöksiä aletaan soveltaa 20.11.2026 alkaen.

Mikä muuttuu käytännössä? 

• Alle 200 euron luotot ja maksuaikajärjestelyt eivät enää automaattisesti jää kevyemmän tarkastelun piiriin. Aiemman kuluttajaluottodirektiivin 200 euron alaraja poistuu, joten myös pienet ostokset voivat kuulua sääntelyn piiriin. 

• Korottomat ja kuluttomat luotot tulevat laajemmin mukaan sääntelyyn. Tämä voi koskea esimerkiksi laskulla maksamista, osamaksua tai osta nyt, maksa myöhemmin -ratkaisuja. 

• BNPL-palvelut tunnistetaan sääntelyssä aiempaa selkeämmin kuluttajaluoton muodoksi. Buy now, pay later -järjestelyt, joissa kuluttaja saa luottoa tavaran tai palvelun ostamiseen, kuuluvat jatkossa aiempaa selkeämmin sääntelyn piiriin. 

• Tietyt lyhyet maksunlykkäykset voivat jäädä sääntelyn ulkopuolelle, mutta vain rajatuissa tilanteissa. Toimittajan itse tarjoama maksunlykkäys voi jäädä ulkopuolelle, jos maksuaika on enintään 50 päivää, eikä kolmas osapuoli tarjoa luottoa. Suurille verkkotoimijoille vastaava aikaraja on 14 päivää.

• Luottokelpoisuuden arvioinnin on oltava määriteltyä ja todennettavaa. Luotonantajan tulee määritellä luottokelpoisuuden arvioinnissa noudatettavat menettelytavat, ja arvioinnin perusteet on pystyttävä tarvittaessa osoittamaan jälkikäteen. 

Sääntely laajenee – arjen maksutavat tarkasteluun 

Lakiuudistuksen syvin ajatus on arvokas: se vahvistaa kuluttajansuojaa ja ennaltaehkäisee ylivelkaantumista digitaalisessa ostosympäristössä. Kyse ei ole vain pankeista tai perinteisistä luotonantajista: muutos koskettaa lähes jokaista yritystä, joka mahdollistaa tuotteen tai palvelun saamisen heti ja maksamisen myöhemmin.

Ostoksen pieni euromäärä ei jatkossa tarkoita sääntelyn ulkopuolelle jäämistä, ja aiempi 200 euron raja kannattaakin unohtaa. Siksi myös pienet, toistuvat tai nopeasti verkossa tehtävät ostokset saattavat jatkossa edellyttää nopeaa ja inhimillisen tarkkaa maksukykyarviointia. 

Esimerkki:

Jos esimerkiksi kosmetiikkaa myyvä verkkokauppa tarjoaa asiakkaalle mahdollisuuden ostaa 80 euron tuotteen laskulla tai maksaa ostoksen myöhemmin, ostoksen pieni arvo ei jatkossa yksin ratkaise sitä, jääkö maksutapa sääntelyn ulkopuolelle. Aiempi 200 euron alaraja poistuu, ja myös pienempiin ostoksiin liittyvät maksuaika- ja luottoratkaisut on arvioitava uuden sääntelyn näkökulmasta. 

Buy now, pay later -palvelut ja selkeä päätöksenteko keskiössä 

Suositut Osta nyt, maksa myöhemmin -palvelut tulevat tarkemman tarkastelun piiriin erityisesti verkkokaupassa. Onkin hyvä pysähtyä arvioimaan, miten nykyiset maksuajat, kumppanuudet ja asiakaspolut toimivat, ja millaisen kokemuksen ne tarjoavat ostajalle.

Maksukyvyn arviointi ei ole vain mekaaninen "kyllä tai ei" -vastaus. Kyse on asiakkaan todellisen arjen ymmärtämisestä – tuloista, menoista ja veloista muodostuvasta kokonaisuudesta. Kun arviointiprosessi ja käytetty data ovat kunnossa, päätöksenteko on reilua ja läpinäkyvää kaikille osapuolille. Tässä myöskään dokumentointi ei ole pelkkää pakollista byrokratiaa, vaan laadukkaan toiminnan selkäranka.

Esimerkki:

Jos elektoniikkaa ja kodinkoneita myyvä kauppa tarjoaa 1 500 euron jääkaapin maksamista erissä, yrityksen on hyvä varmistaa, että maksukykyarviointi perustuu riittäviin tietoihin ja että päätöksenteko voidaan jälkikäteen osoittaa. Tämä korostuu erityisesti silloin, kun luottoa tai maksuaikaa tarjotaan nopeasti osana ostotapahtumaa. Direktiivin mukaan luottokelpoisuus on arvioitava ennen luottosopimuksen tekemistä kuluttajan edun mukaisesti ja ylivelkaantumisen ehkäisemiseksi.

Mitä kuluttajan maksukyvystä pitää tietää?

Maksukykyarvioinnissa ei ole kyse pelkästä luottopäätöksestä, vaan kokonaiskuvasta: pystyykö kuluttaja hoitamaan uuden maksusitoumuksen ilman, että hänen taloutensa kuormittuu liikaa. Direktiivin mukaan luottokelpoisuuden arvioinnissa on otettava asianmukaisesti huomioon tekijät, jotka liittyvät kuluttajan mahdollisuuksiin täyttää luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa, eli käytännössä maksaa velkansa.

Käytännössä yritys voi tarkastella esimerkiksi: 

• Tulotietoja: säännölliset palkka-, eläke- tai etuustulot sekä muut toistuvat tulot. 

• Velkatietoja: olemassa olevat lainat, osamaksut, luottokorttivelat ja muut maksusitoumukset. 

• Toistuvia menoja: asuminen, vakuutukset, liikkuminen, lasten tai muiden huollettavien vaikutus arjen kuluihin. 

• Maksukäyttäytymistä: onko asiakkaalla aiempia maksuviiveitä, maksuhäiriöitä tai muita signaaleja, jotka voivat vaikuttaa maksukykyyn. 

• Ostoksen ja maksuerän suhdetta arkeen: onko uusi maksusitoumus oikeassa suhteessa asiakkaan taloudelliseen tilanteeseen. 

Lisäksi yrityksen kannattaa määritellä, mitkä tiedot tarvitaan missäkin tilanteessa. Esimerkiksi pieni ja lyhyt maksuaika voi edellyttää kevyempää arviointia kuin suuri, pitkäkestoinen osamaksusopimus. Tätä kutsutaan suhteellisuusperiaatteeksi: arvioinnin laajuuden tulisi olla järkevässä suhteessa luoton määrään, kestoon ja riskiin.

Varmista asiakkalleisi turvallinen ja sujuva asiointikokemus

Uusiin vaatimuksiin valmistautumista ei kannata jättää viime hetkeen, sillä järjestelmien, prosessien ja asiakasviestinnän hiominen vie aikaa. Ajoissa liikkeellä oleva yritys tekee lakimuutoksesta itselleen kilpailuedun: se osoittaa välittävänsä asiakkaistaan tarjoamalla turvallisia ja vastuullisia maksutapoja.

Mitä yrityksesi kannattaa tehdä ennen marraskuuta? 

Jotta siirtymä sujuisi mahdollisimman vaivattomasti, yrityksesi kannattaa käydä läpi ainakin seuraavat asiat mahdollisimman pian: 

• Selvitä, missä kohtaa asiakaspolkua tarjotaan maksuaikaa, laskua, osamaksua tai BNPL-vaihtoehtoa. 

• Tarkista, liittyykö maksutapaan kolmas osapuoli, kuten maksupalvelu- tai luotonantajakumppani. 

• Arvioi maksuaikojen pituudet: erityisesti yli 14 päivän maksuaika suurissa verkkokauppayrityksissä ja yli 50 päivän maksuaika muissa tilanteissa kannattaa tarkistaa huolellisesti.  

• Varaudu siihen, että myös alle 200 euron luottosopimukset voivat kuulua sääntelyn piiriin. 

• Määrittele, millä tiedoilla asiakkaan maksukykyä arvioidaan, esimerkiksi tulot, velat, menot ja aiempi maksukäyttäytyminen. 

• Varmista, että arviointi, käytetyt tiedot ja päätöksen perusteet dokumentoidaan jälkikäteen todennettavalla tavalla. 

• Käy läpi kumppanien, järjestelmien ja asiakasviestinnän valmius ennen 20.11.2026 soveltamisajankohtaa. 

Me Asiakastiedolla olemme kumppanisi matkalla kohti sujuvampaa ja luotettavampaa luotonantoa. Haluatko varmistaa, että yrityksesi data, laskentamallit ja dokumentointi ovat valmiina tulevaan? Ota yhteyttä asiantuntijoihimme, niin katsotaan yhdessä yrityksellesi parhaat ratkaisut.