Pankkikentän muutosvoima PSD2 on alkanut vihdoin luoda uutta liiketoimintaa sekä pankeille että datan hyödyntäjille

Artikkeli20.01.2022

PSD2:ssa on siirrytty uteliaisuusvaiheesta tietoisemman hyödyn tavoittelun vaiheeseen. Edelläkävijät hyödyntävät jo uutta tietoa palveluissaan.

Pääsy pankkien maksutilitietoihin tuli mahdolliseksi maksupalvelutoimijoille EU:n maksupalveludirektiivin (PSD2) myötä pari vuotta sitten. Markkinalla muutoksen vaikutukset tunnetaan jo Open Bankingina ja Open Financena, jotka kuvaavat, mitä tietoja pankkitileiltä lähdetään luovuttamaan PSD2:n ohjaaman sisällön osalta sekä sen lisäksi. Suomen Asiakastieto oli Suomen-markkinalla ensimmäisten joukossa liikkeellä ja sai Finanssivalvonnan rekisteröinnin tilitietopääsyn tarjoamiseen. Rooli haettiin, koska tilidata kiinnostaa asiakkaitamme.

”Alkuajan hype on laantunut PSD2- ja Open Banking -kentällä pioneerien raivattua markkinaa. Suurimmat kolhut on kenties jo koettu, onnettomimmat business-ideat haudattu ja kiireisimmät maksupalvelutoimijoiden exitikin jo taputeltu. Nyt on siirrytty vaiheeseen, jossa tästä muutoksesta alkaa vihdoin muodostua liiketoimintaa eri osapuolille. Tämä on sekä loppuasiakkaan että koko finanssi- ja maksupalvelumarkkinan kannalta loistava juttu. Lisämahdollisuuksia on tarjonnut pankkien halukkuus mahdollistaa pääsyä myös muuhun pankkidataan Open Financen muodossa loppuasiakkaan suostumuksella”, Asiakastiedossa tilitietopalveluiden parissa alusta pitäen työskennellyt kehitysjohtaja Reetta Sinelampi toteaa.

Maksupalveludirektiivin voimaantulon jälkeen PSD2:n mahdollistamista muutoksista on Sinelammen mukaan kirjoitettu ja puhuttu mediassa varsin vähän, vaikka muutoksen jälki näkyy meidän kaikkien arjessa. Maksaminen on entistä jouhevampaa ja uudenlaisia oman taloudenhallinnan tilitietopalveluita on tullut tarjolle.

Haaveilusta hyötyihin

Tilitiedot ja -tapahtumat kertovat paljon kuluttajan tai yrityksen toiminnasta. Alussa moni palveluntarjoaja maalaili tilitiedon mahdollisuuksia isolla pensselillä ja yritti ehkä hypätä perusasioiden ylikin. Tilitietopalveluihin perehtynyt kehitysjohtaja Reetta Sinelampi kertoo, että nyt uuden tiedon mahdollisuudet ja hyödyntämistavat ovat monelle asiakkaalle konkretisoituneet.

”Olemme siirtyneet uteliaisuusvaiheesta tietoisemman hyödyn tavoittelun vaiheeseen. Moni tilidataa vastaanottanut yritys on tehnyt tutkimusta ja analyysiä tiedon käyttötarkoituksista, ja ne suurimmat ajurit alkavat olla selvillä. Näen vahvasti, että edelleenkin kyse on säännöllisen tulonlähteen selvittämisestä sekä maksuvaran laskennasta erityisesti kuluttajatilien puolella. Silti suurimmat liiketoimintamahdollisuudet piilevät todennäköisesti yritystilidatan puolella”, Reetta Sinelampi toteaa.

Tilinhaltija päättää tietojen käytöstä

Asiakastiedon Account Insight -nimellä kulkeva palvelu mahdollistaa tilitietojen hyödyntämisen kuluttajille ja yrityksille suunnatuissa palveluissa silloin, kun loppuasiakas antaa siihen luvan. Osa kuluttajista epäröi luvan antamista esimerkiksi silloin, kun tilipalveluntarjoaja ei ole tuttu tai kun palvelun hyödyt jäävät epäselviksi.

Asiakastieto teetti 2021 kyselytutkimuksen, jolla kartoitettiin kuluttajien kokemuksia ja asenteita tilitietojen hyödyntämistä kohtaan. Noin joka viides vastaaja kertoi, että jokin palveluntarjoaja on pyytänyt heiltä suostumusta käyttää pankkitilin tietoja ja hakea ne sähköisesti suoraan pankista. Useimmin aihe oli tuttu kulutusluottoa ottaneille sekä tottuneille mobiilimaksajille ja verkkokauppa-asiakkaille.

”Vastaajien kokemukset tukevat käsitystämme, että suomalaisten ymmärrys oman datansa arvosta ja tietojen varjelemisen tärkeydestä on vahvistunut. On aivan oikea periaate, että asiakas harkitsee tietojensa luovuttamista tarkasti. Me Asiakastiedossa koemme, että tehtävämme on paitsi mahdollistaa tiedon hyödyntäminen, myös varmistaa, että tilitietojen luovuttaminen on turvallista”, Sinelampi painottaa.

Helppo, nopea ja turvallinen asiakkuus

Kun pankkitilin tiedot noudetaan automaattisesti, ei asiakkaan itse tarvitse toimittaa tositteita tuloistaan tai menoistaan. Reetta Sinelammen mukaan loppuasiakkaat ovat olleet tyytyväisimpiä silloin, kun esimerkiksi lainapalvelun toteutus on täysin digitaalinen.

Helppous viehättää ja samalla pystytään tekemään vastuullisia päätöksiä, kun käytettävissä on parasta mahdollista tietoa esimerkiksi maksuvaran laskentaan. Tileiltä haetaan asiakkaan luvalla tietoja, joita asiakas itsekin näkee pankin verkkopalveluissa.

Maksuvaran laskennan lisäksi eräs tilitiedon keskeinen hyödyntämistapa liittyy asiakkaan tietojen varmistamiseen. Muun muassa lainanmyöntäjillä sekä varallisuudenhoito- ja sijoitusyhtiöillä on ollut tarvetta varmentaa, että asiakkaalla todella on käyttöoikeus ilmoittamaansa tiliin. Näin voidaan varmistaa, että esimerkiksi myydyistä osakkeista tai rahasto-osuuksista saadut varat siirtyvät oikean omistajan vastatilille.

”Tämä on palvelumielessä todella suoraviivainen prosessi, jota moni asiakkaamme on parhaillaan ottamassa käyttöön.”

Tutustu aiheeseen tarkemmin tai ota suoraan yhteyttä:
Reetta Sinelampi: reetta.sinelampi@asiakastieto.fi / LinkedIn