Velkojen vanhentumisaika vaihtelee – tiesitkö, että velan vanhentuminen voidaan katkaista?

21.07.2025

Velan vanhentuminen tarkoittaa käytännössä sitä, että velvollisuutesi maksaa velka lakkaa ja velkojan oikeus periä velkaa päättyy. Jos luottotietorekisterissä on ollut velasta maksuhäiriömerkintä, se poistetaan kuukauden päästä siitä, kun tieto velan vanhenemisesta tai maksusta on rekisteröity.  

Jos haluat tarkastaa, onko luottotiedoissasi velasta aiheutunut maksuhäiriömerkintä, voit tehdä sen maksutta Omatiedon palvelussa.  

-> Luottotietojen ilmainen tarkastus 

Velan tai ulosottovelan vanheneminen vie 3–25 vuotta   

Velkojen vanhentumisaika riippuu velan tyypistä. Aluksi on hyvä ymmärtää, mitä eroa on velalla, ulosottovelalla ja suoraan ulosottokelpoisella velalla.  

Velka: tarkoittaa rahasummaa, jonka velan ottanut on velvollinen maksamaan velkojalle sovitussa aikataulussa. Velka voi olla esimerkiksi luottokorttivelka, kuluttajaluotto tai niin sanottu kauppavelka, eli osamaksulla ostettu tuote.  

Jos velkaa ei makseta ajallaan, se siirtyy ensin perintään, jossa velkoja tai perintätoimisto yrittää saada maksun velalliselta ilman oikeudellisia toimenpiteitä. 

Myös laskut, kuten sähkölaskut, muuttuvat velaksi, jos niitä ei makseta ajallaan ja ne siirtyvät perintään. 

Ulosottovelka: velka, jolle velkoja on hakenut käräjäoikeuden tuomion, ja joka on siirtynyt oikeudelliseen perintään. 

Suoraan ulosottokelpoinen velka: voidaan periä suoraan ulosoton toimesta. Tällaisia saatavia ovat muun muassa verot, terveydenhoitomaksut, pysäköintivirhemaksut ja julkisen liikenteen tarkistusmaksut.

Velkojen vanhentumisajat:

• Yksityisoikeudelliset velat, kuten kuluttajaluotot ja laskut, vanhenevat pääsääntöisesti kolmessa vuodessa velan erääntymisestä tai tavaran luovutuksesta.
• Jos velasta on annettu tuomio tai muu ulosottoperuste, vanhentumisaika pitenee viiteen vuoteen.
• Julkisyhteisöjen perimät suoraan ulosottokelpoiset velat, kuten terveydenhoitomaksut ja pysäköintivirhemaksut, vanhenevat lopullisesti viidessä vuodessa.

 

On hyvä muistaa, että useimmat velat eivät vanhene itsestään yllä mainituissa ajoissa, vaan niiden vanhentuminen voidaan katkaista. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että velkaa voidaan periä pidempään.

Julkisoikeudellisen saatavan vanhentuminen ei luottotietolain mukaan edellytä merkinnän poistamista vanhentumisen perusteella, mutta luottotietoyhtiöiden yhteinen linjaus on nykylain puitteissa käsitellä vanhentuminen rinnastettuna maksutietoon. Tällöin noudatetaan yhden kuukauden tallennusaikaa tiedon rekisteröinnistä.

Lue myös: Ulosotto ja maksuhäiriömerkintä: mitä ne tarkoittavat + 4 vinkkiä ulosoton välttämiseen

Velan vanhentumisen katkaiseminen ja velkojen lopulliset vanhentumisajat 

Velkojen vanhentuminen voidaan katkaista, jolloin alkaa kulua uusi samanpituinen vanhentumisaika. Myös uusi vanhentumisaika voidaan jälleen katkaista, jolloin velan todellinen vanhentumisaika pitenee. 

Velan vanhentuminen katkeaa esimerkiksi näissä tilanteissa:  

• Velkoja lähettää sinulle maksumuistutuksen. 
• Velkoja vie asian oikeuteen tai ulosottoon. 
• Maksat osan velasta. 
• Tunnustat velan olemassaolon velkojalle. 
• Sovit maksusuunnitelmasta velkojan kanssa. 

 

Huom! Julkisyhteisöjen perimien suoraan ulosottokelpoisten velkojen vanhentumisaikaa ei voida katkaista. Ne vanhenevat lopullisesti viidessä vuodessa.  

Velkojen vanhentumisen katkaisemista ei voi jatkaa loputtomiin, vaan veloilla on lopulliset vanhentumisajat. Velan lopullinen vanhentumien koskee vain yksityishenkilöiden rahavelkoja. 

Velkojen lopulliset vanhentumisajat:  

• 20 vuotta velan erääntymisestä, jos velkojana on yritys tai yhteisö 
• 25 vuotta velan erääntymisestä, jos velkojana on yksityishenkilö 
• 15 vuotta ulosottoperusteen eli tuomion antamisesta 
• 20 vuotta ulosottoperusteen eli tuomion antamisesta, jos velkoja on yksityishenkilö, tai kyse on rikokseen perustuvasta korvaussaatavasta 

 

Miten velka näkyy luottotiedoissa, ja mistä tiedän oman velkani vanhentumisajan? 

Maksamatta jäänyt velka johtaa maksuhäiriömerkintään luottotietorekisterissä, jos se siirtyy ulosottoon. Maksuhäiriömerkintä poistetaan rekisteristä kuukauden kuluttua siitä, kun tieto velan vanhenemisesta tai velan maksusta on saatu.  

Voit siis vaikuttaa velan vanhentumisaikaan itse vain maksamalla velan, jolloin maksuvelvollisuus poistuu ja velka lakkaa olemasta.  

Jos maksat velan kokonaan ja ilmoitat siitä luottotietorekisteriä ylläpitäville yrityksille, maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua tiedon rekisteröinnistä.  

Jos haluat tarkastaa, onko omissa luottotiedoissasi maksuhäiriömerkintä velasta, voit tehdä sen maksutta Omatiedon palvelussa.  

Luottotietojen ilmainen tarkastus 

Oman velkasi vanhentumisaika ei näy luottotietoraportissa. Jos haluat selvittää oman velkasi tarkan vanhentumisajan, kysy velan tilanne velkojalta tai ulosottoon menneen velan tilanne ulosottorekisteristä. 

Et saa velan vanhentumisesti tietoa automaattisesti, vaan velan tilanne tulee selvittää itse.  

Onko sinulla maksuvaikeuksia tai velkasi mennyt ulosottoon? Älä jää yksin

Velasta voi selvitä ja menetetyt luottotiedot saada takaisin. Jos olet ajautunut maksuvaikeuksiin, toimi näin:

1. Avaa ja reagoi saamiisi laskuihin. Pahin asia, jonka voit tehdä maksumuistutus- tai perintäkirjeen saadessasi, on jättää se avaamatta ja vältellä asiaa. Selvitä siis tilanteesi – sinulla on myös oikeus pyytää velkojilta ajantasainen tieto velkojesi kokonaismäärästä ja perusteista.

2. Pyydä tarvittaessa velkojilta lisää maksuaikaa. Yritä neuvotella uusi maksusuunnitelma. Moni taho saattaa myöntää lisää maksuaikaa, kun sitä pyytää tarpeeksi ajoissa.

3. Älä ota uutta velkaa maksaaksesi aiempia velkoja. Se todennäköisesti ajaa sinut vain hankalampiin maksuongelmiin.

 4. Hae apua. Tukea taloudellisiin ongelmiin voit hakea muun muassa oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta sekä Takuusäätiöltä.

 

Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta

Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen, asiakkaille maksuton palvelu. Neuvontaa järjestävät oikeusaputoimistot. Talous- ja velkaneuvonnan kotisivut tarjoavat runsaasti ohjeita taloudellisen tilanteen tasapainottamiseen. Samasta osoitteesta löydät lisäksi oman alueesi velkaneuvonnan yhteystiedot.

Takuusäätiö

Takuusäätiö on valtakunnallinen sosiaalialan järjestö, joka edistää taloudellisessa kriisitilanteessa olevien henkilöiden itsenäistä selviytymistä. Säätiö myöntää mm. takauksia pankkilainoihin, joilla voidaan yhdistää velkoja ylivelkatilanteessa ja järjestää tukihenkilötoimintaa vaikeisiin talousongelmiin joutuneille. Lisätietoa ja ohjeet yhteydenottoon löydät säätiön verkkosivuilta www.takuusaatio.fi.

Lue lisää luottotiedoista ja maksuhäiriöstä täältä